Слово «кэшбэк» пришло из английского и буквально означает «возврат наличных». Однако на практике компенсация приходит не купюрами, а рублями на счёт или бонусными баллами. Чаще всего кэшбэк ассоциируется с банковскими картами, хотя его предлагают и магазины, и авиакомпании, и различные сервисы. Иногда бонус начисляют сразу два участника: и банк, и торговая точка.
Откуда берутся деньги на кэшбэк
Банковский кэшбэк формируется за счёт интерчейнджа — комиссии, которую банки платят друг другу при обработке безналичных платежей. Разберём на примере. Василий расплачивается картой в магазине через терминал на кассе. Этот терминал обслуживает банк-эквайер, и магазин вносит ему плату за обработку платежей. Большую часть этой комиссии эквайер переводит банку, выпустившему карту Василия. Это и есть интерчейндж. Из полученных средств банк возвращает клиенту часть в виде кэшбэка — так он поощряет покупки.
Для продавца это дополнительные расходы. Помимо затрат на покупку и обслуживание терминала, он платит взаимообменный сбор — обычно до 1–3% от чека покупателя. Условия зависят от оборота: крупным сетям банки предлагают более выгодные тарифы, чем небольшим предпринимателям. В мелких точках иногда отказываются принимать карты и просят наличные или перевод на карту, хотя это не всегда законно. С другой стороны, такой продавец теряет клиентов, привыкших платить картой.
Повышенный кэшбэк и партнёрские программы
Банки нередко предлагают повышенный кэшбэк — 5–30% — по партнёрским программам, но с дополнительными условиями. Например, на первую покупку или при заказе на определённую сумму. Высокий процент достигается за счёт скидки со стороны магазина. Продавцу это тоже выгодно: он получает охват клиентов банка и новых покупателей.
В итоге выигрывают все. Банк привлекает новых клиентов, повышает их лояльность и больше зарабатывает на эквайринге. Ещё он может анализировать траты, лучше понимать поведение клиентов и персонализированно продвигать услуги. Магазины получают рекламу, увеличивают оборот и привлекают новых покупателей. Люди экономят за счёт возвращённых денег и бонусов. Главное — чётко понимать, как работает программа, какие условия получения и начисления кэшбэка.
Кэшбэк от магазинов и агрегаторов
Помимо банков, кэшбэк часто предоставляют и продавцы. Используя карту лояльности при покупке, клиент получает бонусы, которые можно списать при следующих посещениях. Например, карты лояльности есть в «Пятёрочке», «Ашане», «Петровиче» и других торговых сетях. В последнее время пластиковые карты активно заменяют на виртуальные — доступные в мобильном приложении или по номеру телефона. В некоторых магазинах бонусы сгорают через определённое время, если их не потратить.
Курс обмена бонусов может быть разным. Например, 100 баллов в «Перекрёстке» эквивалентны 10 ₽. Баллы можно списать при следующей покупке, но зачастую ими оплачивается только определённый процент, например 20% от чека. С условиями программ лояльности надо разбираться отдельно в каждом случае.
Ещё есть сервисы-агрегаторы с предложениями кэшбэка, например «Мегабонус» и «Едадил». Они заключают соглашение с продавцами, рекламируют их услуги и приводят клиентов. Взамен они получают от магазинов вознаграждение, часть от которого идёт клиенту бонусами.
Виды кэшбэка
Кэшбэк клиентам могут возвращать по-разному. Деньгами — накопленный кэшбэк периодически, обычно раз в месяц, просто зачисляют на счёт клиента. Например, так делают по дебетовым картам «Росбанка» и Т-Банка. Правда, в «Росбанке» деньги зачислят, только если кэшбэком накопилось от 100 ₽. Бонусами — когда начисляют виртуальные баллы, которые можно списать при покупках или обменять на рубли. Один балл обычно равен 1 ₽. Примеры: бонусы «Альфа-Банка», ВТБ и баллы «Спасибо» у Сбера. Баллы также начисляют магазины и сервисы. Милями — некоторые банки, например «Газпромбанк» и «ЮниКредит», предлагают «карты путешественников». На них копятся мили — баллы, которые можно потратить при покупке билетов и бронировании гостиниц. Вознаграждение в рамках бонусных программ авиакомпаний тоже обычно называют милями.
Как подключить и получить кэшбэк
Кэшбэк, как правило, не нужно подключать отдельно: он уже предусмотрен условиями карты. Зачастую в приложении банка можно выбрать одну или несколько приоритетных категорий, по которым будут начислять повышенный кэшбэк. Так, на дебетовой карте Т-Банка можно раз в месяц выбрать четыре категории из предложенных, одна из которых — 1% на все покупки и ещё три — с более высоким кэшбэком, но только на определённые виды трат. Например, это могут быть кафе и рестораны или такси. Чтобы выбрать выгодный для себя вариант, надо исходить из частоты и размера трат.
Что касается повышенного кэшбэка по партнёрским программам с магазинами, возможно, его придётся активировать вручную. Это зависит от банка. Далее всё происходит автоматически. Когда вы расплатитесь картой онлайн или в магазине, система проверит, соответствует ли платёж условиям программы. Если всё правильно, клиенту начислят бонусы. Кэшбэк обычно не предусмотрен за другие операции по карте — например, пополнение и снятие наличных, переводы между людьми, уплату штрафов, пошлин и коммунальных услуг.
Зачисление кэшбэка на счёт обычно происходит не сразу, а раз в месяц — в конце расчётного периода. Сумма зачисляется в полном объёме и не облагается налогом, так как выплаты в рамках программы лояльности доходом не считают. Важно также учесть, что часто есть лимит на сумму кэшбэка в месяц. Например, может быть предел в 3000 ₽ — то есть, если кэшбэка в расчётном периоде накопилось больше, банк всё равно выплатит только 3000 ₽. Для улучшенных условий по кэшбэку придётся подключать премиальные тарифы.
Что в итоге
Кэшбэк — это возврат небольшого процента за оплаченные картой покупки. Его выплачивают за счёт интерчейнджа: банк продавца платит комиссию банку, картой которого воспользовался покупатель. Также банки предоставляют повышенный кэшбэк по партнёрским программам с магазинами — он может достигать 30% за счёт скидки продавца. На большинство покупок банки обычно дают кэшбэк 1%, но на несколько категорий процент может быть выше, 2–5%. Для этого в банковском приложении нужно выбрать любимые категории, например АЗС, театры, такси или супермаркеты.
Магазины и сервисы-агрегаторы также предоставляют кэшбэк по своим программам лояльности. Его чаще всего дают баллами, которые можно списать при следующих покупках. Прежде чем начать пользоваться кэшбэком, изучите условия программы. Может оказаться, что его начисляют при определённых условиях и есть лимиты. Кэшбэк стоит расценивать как приятный бонус, он не должен быть целью покупки. На кэшбэке вы не зарабатываете, а только компенсируете небольшую часть трат.
Материал носит информационный характер. Любые финансовые решения принимайте осознанно, оценивайте риски и не полагайтесь на статью как на индивидуальную рекомендацию.
